Электронные финансы как цифровая форма финансовых инструментов, продуктов и услуг. Электронные платежи.

Электронные финансы как цифровая форма финансовых инструментов, продуктов и услуг. Электронные платежи.

Электронные финансы: что это такое ?

Сформулируем вместе!

1. Электронные финансы как цифровая форма финансовых инструментов, услуг. 2. Электронные платежи и платежные терминалы. Пластиковые карты. 3. Электронные кошельки и электронные билеты. Криптовалюта. Цифровой рубль. …

• Click to add Text
• Click to add Text
• Click to add Text

Финансовый продукт

единичный

массовый

облигации государственного внутреннего займа всех видов, акции компаний, банковский депозит, пенсионный полис, страховое свидетельство, опционный контракт, фьючерс – выпускается на определенную категорию инвесторов

индивидуальные условия банковского обслуживания, конкретная монета из конкретного драгоценного металла, конкретная недвижимость - создается для конкретных потребителей

4

Электронные финансы: что это такое и как они работают

Электронные финансы – это общий термин для формы финансовых инструментов, продуктов и услуг, которые представлены в виде цифр в банковских системах, в виде записей в электронных базах и реестрах иных финансовых организаций , и которые могут менять статус собственника или адресата без бумажного сопровождения по электронным сетям.

Электронные финансы – это те же деньги, которые представлены в виде цифр на расчетных счетах в банковских системах, и которые передвигаются без бумажного сопровождения по электронным сетям.

Электронные финансы в современной экономической системе – это уже требование нашего времени, так как с их помощью можно легко проводить денежные платежи на всей территории земли независимо от существующего расстояния между отправителем средств и получателем денег.

4

ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

• 1918 год - Федеральный Резервный Банк США впервые перевел деньги через телеграф
• 1972 год - Федеральным Резервным банком США была организована автоматическая расчетная палата
• 1960-1980-е годы - внедрение в обращение магнитных кредитных дебетовых карт, использование электронной системы платежей
• 1990-2000-е годы - внедрение в обращение смарт-карт или «карт с хранимой суммой»
• 2000-2010-е годы - появление новых видов электронных денег - «сетевых денег» для осуществления платежей в режиме реального времени в компьютерных сетях.

ОБОРОТ НАЛИЧНЫХ ДЕНЕГ В СТРАНАХ:

• Швеция – 3%
• Южная Корея – 2%
• США – 7%
• Евросоюз – 9%
• Мексика — 5%
• Бразилия — 4%
• Россия — 12%

Преимущества электронных денег

• Электронные деньги невозможно потерять

• Электронные деньги не имеют своего материального

состояния (хотя легко превращаются в рубли)

• Электронные деньги пришли в первую очередь

для быстрой оплаты покупок во всемирной паутине

• Безопасность электронных денег выше

безопасности реальных денег

Положительные стороны использования электронных денег

• конфиденциальность, удобство использования
• удобный платежный сервис
• осуществление покупки товаров и услуг
• круглосуточный доступ к услугам
• производство денежных переводов
• пополнение/снятие денежные средств
• себестоимость расчетов ниже расчетов наличными деньгам
• получение брокерского обслуживания
• высокая скорость передачи информации
• все операции можно выполнять в любой точке мира при наличии сети интернет

Отрицательные стороны использования электронных денег

• отсутствие устоявшегося правового регулирования
• необходимость в специальных инструментах хранения и обращения
• отсутствует узнаваемость
• заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков
• недостатки в соблюдении требований Закона
• отсутствие системы подготовки специалистов в области компьютерных преступлений

Системы интернет-банкинга

Банк-клиент

ДБО BS-Client

Телебанк

iBank 2

InterBank

Internet- Банкинг

PC- Банкинг

Mobile- Банкинг

WAP- Банкинг

SMS- Банкинг

Phone- Банкинг

13

Защита системы интернет-банкинга более совершенна, чем защита платежей с кредитных карт

В системе интернет-банкинга перехват информации во время работы клиента в программе исключен

13

Платёжная система  — совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому.

• В ряде случаев платёжными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги  (WMR, биткойн).
• Функция: замен расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей.
• Расширенными формами платёжных систем являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; электронных кошельков.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем

Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод  денег . С юридической точки зрения в большинстве случаев происходит перевод долга: средства, которые платёжная система должна одному из клиентов, она становится должна другому клиенту. При обращении второго клиента к платёжной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такого долга.

систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение  финансовых транзакций  с помощью  банкоматов ,  платёжных киосков ,  POS-терминалов ,  карт с хранимой денежной стоимостью ; электронных кошельков

. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

13

Законодательная база

Федеральный закон Российской Федерации "О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ"

от 07.02.1992 N 2300-1

Федеральный закон Российской Федерации от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ г. "О национальной платежной системе"

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1.

• Эмитент  — организация или физическое лицо, которые выпускают ценные бумаги для развития и финансирования своей деятельности.
• Дебетовая карта  (англ.  debit card ) — банковская платёжная карта, позволяющая распоряжаться средствами в пределах доступного остатка на лицевом счёте (расчётном текущем счёте), к которому она привязана.
• Карта предоплаты  или  Карта с хранимой стоимостью  — носитель, на котором хранится специальным образом зашифрованная стоимость, — деньги, минуты, литры, количество поездок, и т. д.
• Интернет-банкинг  — это общее название технологий дистанционного банковского обслуживания, а также доступ к счетам и операциям (по ним), предоставляющийся в любое время и с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет .
• Клиринг  (англ.  clearing  — очистка) — безналичные расчёты между странами, компаниями, предприятиями и банками за поставленные, проданные друг другу товары, ценные бумаги и оказанные услуги, исходя из условий баланса платежей.
• Криптовалюта  — цифровой актив, учёт которого децентрализован. Функционирование данных систем происходит при помощи распределённой компьютерной сети.
• Валовые расчеты в режиме реального времени (Real-Time Gross Settlement — RTGS )= система банковских электронных срочных платежей (система БЭСП)

Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене  бумажных денег  в обращении и осуществлении  безналичных платежей  собственными средствами клиента.

Для выполнения операций используется  браузер , то есть отсутствует необходимость установки клиентской части программного обеспечения системы.

Ключевой особенностью криптовалют является отсутствие какого-либо внутреннего или внешнего администратора. Поэтому банки, налоговые, судебные и иные государственные или частные органы не могут воздействовать на транзакции любых участников платёжной системы.

. Таким носителем может быть  скретч-карта , карта с магнитной полосой,  смарт-карта ,  флеш-карта ,  брелок , блок мобильного телефона, имплантированный под кожу человека чип и т. д [1] .

Карта с хранимой стоимостью принципиально отличается от банковских  дебетовых  карт, где стоимость хранится на отдельном для каждой карты  депозите  у  эмитента , в то время как для карт с хранимой стоимостью денежные или другие средства учитываются на специальном консолидированном счёте [2] . Карты с хранимой стоимостью преимущественно являются анонимными, в то время как банковские дебетовые карты эмитируются на имя конкретного держателя. Карта с хранимой стоимостью содержит закодированную сумму предоплаченной стоимости на самой себе, в то время как банковские  дебетовые  карты являются только ключом-идентификатором, позволяющим получить доступ к управлению счётом, который находится у эмитента

Причины для внедрения центральными банками системы RTGS:

• конкурентоспособность национальных рынков в условиях глобальной конкуренции по привлечению инвестиций.
• совмещение платежей с платёжными системами других стран, в случае такой необходимости.
• установление однотипных RTGS в странах с давними историческими торговыми связями (как, например, страны СНГ) и позволяет помогать им в установлении и обновлении собственных платёжных систем.
• Возможность пользоваться услугами имеющихся на международном рынке компаний, специализирующихся на установке национальных RTGS.

Показатель эффективности действия и антикризисной готовности платёжной системы: количество ежедневных платежей, осуществляемых в рамках RTGS, должно быть не менее 20 % от общего числа платежей и не менее 95 % от числа крупных платежей

Под электронными деньгами понимают системы хранения и передачи как традиционных валют, так и негосударственных частных валют— обращение электронных денег может осуществляться как по правилам, установленным или согласованными с государственными центробанками, так и по собственным правилам негосударственных платежных систем.

Не относятся к электронным деньгам:

• средства  интернет-банкинга
• предоплаченные одноцелевые карты
• дебетовые банковские карты

Visa Inc

  американская транснациональная компания, предоставляющая услуги проведения платёжных операций и основа одноимённой ассоциации.

• VISA International Service Association   в настоящее время включает в себя две компании: Visa Inc. (США, Фостер Сити), которой принадлежат все права на торговую марку и применяемые технологии, и Visa Europe Services Inc. (Великобритания, Лондон), которая управляется европейскими банками и действует при использовании лицензий Visa Inc.

• Ежегодный торговый оборот : 4,8 триллиона долларов США
• более 200 стран мира
• Чистая прибыль: 4,980 млрд (2013)
• Капитализация  $165,75 млрд (2017)

Организация играет центральную роль в разработке инновационных платёжных продуктов и технологий, которые использует 21 тысяча финансовых организаций 

В начале третьего тысячелетия на долю VISA приходилось около 57 % платёжных карт в мире, главный конкурент  MasterCard  имел примерно 26 %, третья система  American Express  чуть более 13 % [4] . Ситуация радикально поменялась в 2010 году: из 8 млрд находившихся в обращении карт 29,2 % были  China UnionPay  против 28,6 % Vis

Мир

российская многонациональная платёжная система. Первые карты «Мир» выпущены 15 декабря 2015 года. Оператор— АО «Национальная система платёжных карт», на 100% принадлежащая ЦБ России. Цели общества:

• Создание операционного и клирингового центра для обработки внутрироссийских операций по картам международных платежных систем;
• Выпуск и продвижение национальной платежной карты.
• В октябре 2015 года на сайте НСПК были опубликованы правила и тарифы ПС «Мир». По сообщению центрального банка РФ, в них предусмотрены более низкие цены, по сравнению с МПС, а также отсутствие комиссии за внутрибанковский оборот.
• По итогам 2016 года, участниками платёжной системы «Мир» являются 177 кредитных организаций, при этом 47 банков эмитируют платёжные карты, также 94 банка обслуживают карту «Мир» в банкоматах, POS-терминалах и в Интернете. [14]  и на сентябрь 2016 по ним проводилось до 1,1 млн.  транзакций  в месяц.

Виды банковских карт

Предназначена для совершения операций за счет средств клиента и, при их отсутствии, за счет денежных средств, предоставленных банком.

Предназначены для расчетов в торговой и сервисной сети

С овердрафтом

Предоплаченные карты

Предназначены

для использования

в торговых точках,

где расположены терминалы банка.

Предназначены для оплаты товаров или услуг, получения наличных денег.

Локальные карты

Дебетовые карты

Между

народные карты

Международные банковские карты – это карты международных банковских систем.

Предназначены

для выполнения

операций

за счет средств,

предоставленных

кредитором.

Кредитные карты

2.Visa :

1. MasterCard :

• Maestro
• MasterCard Standard
• Mastercard Gold
• Mastercard Platinum
• MasterCard Unembossed

• Visa Classic
• Visa Gold
• Visa Platinum
• Visa Electron

Виртуальные карты

Предназначены для выполнения платежей в сети

Интернет.

24

Преимущества использования банковских карт:

• Надежность и безопасность .
• Удобство.
• Простота.
• Экономия.
• Доход.
• Контроль.

24

Обналичивание

Платежи в торговых точках

Платежи через Интернет

Применение банковских карт и

безопасность использования

расчёт через Интернет и получение наличности через фальшивые банкоматы приведут к электронной краже денег со счёта

PIN- код необходимо запомнить и не хранить его вместе с картой

нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения её владельца

не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2

26

WebMoney

PayPal

RBK Money

Электронные

платежные системы

Z-PAYMENT

Яндекс.Деньги

WebMoney

• основана в 1998 году и принадлежит WM Transfer Ltd.
• специальные расчетные единицы — «титульные знаки»: WMR — эквивалент RUB на R-кошельках; WME — эквивалент EUR на Е-кошельках; WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках; перевод средств возможен только между кошельками одного типа
• не зарегистрирована в качестве электронной платёжной систем в России, поскольку c юридической точки зрения титульные знаки не являются электронными деньгами.
• Более 30 миллионов аккаунтов
• более 160 миллионов транзакций/год, их объем — более 17 млрд долларов
• e-Finance User Index: 34,4 % пользователей Рунета используют кошельки WebMoney (при том, что 56,6 % пользователей указали, что пользуются хотя бы одним электронным кошельком)

Юридически в системе происходит передача (трансфер) имущественных прав, учёт которых осуществляется при помощи специальных расчетных единиц — «титульных знаков», номинированных в привязке к разным валютам и золоту. WebMoney не зарегистрирована в качестве  электронной платёжной системы [1]  в России, поскольку c юридической точки зрения титульные знаки не являются электронными деньгами.

По результатам исследования e-Finance User Index 34,4 % пользователей Рунета используют кошельки WebMoney (при том, что 56,6 % пользователей указали, что пользуются хотя бы одним электронным кошельком) [4] .

Группа QIWI

• погашать банковские кредиты, приобретать авиационные и железнодорожные билеты.
• операторы мобильной связи;
• интернет-провайдеры, операторы услуг IP-телефонии, коммерческого телевидения;
• электронные платёжные системы;
• онлайн-игры;
• контент-провайдеры 
• компании, предоставляющие услуги ЖКХ и фиксированной связи;
• интернет-магазины

международный платёжный сервис. Представляет собой  электронную платёжную систему , позволяющую производить платежи с использованием различных устройств и каналов связи, как стационарных, так и мобильных. Клиенты QIWI могут использовать наличные деньги, предоплаченные карты и другие способы безналичных расчётов для заказа и оплаты товаров и услуг как в магазинах, так и через Интернет. Наличные и электронные расчёты объединены в единую систему.

PayPal

• с англ. — «приятель, помогающий расплатиться»
• 190 стран (не во всех предоставляется полный набор услуг)
• более 164 млн. зарегистрированных пользователей
• работает с 24 национальными валютами
• гарантии безопасности как покупателю, так и продавцу
• для российских пользователей PayPal возможность приёма платежей на счёт появилась в октябре 2011 года

Позволяет клиентам оплачивать счета и покупки, отправлять и принимать денежные переводы.

В случае оплаты покупок важнейшей особенностью PayPal является предоставление гарантий безопасности как покупателю, так и продавцу. В случае оплаты покупок важнейшей особенностью PayPal является предоставление гарантий безопасности как покупателю, так и продавцу, см.  #Использование . Для российских пользователей PayPal возможность приёма платежей на счёт появилась лишь в октябре 2011 года [3] , и на текущий момент вывод средств со счёта для российских пользователей возможен на счета в российских банках [3] . Для наибольшего охвата клиентов и предоставления качественных услуг компания PayPal планирует начать сотрудничество с  «Почтой России» [4] .

Функции электронных кошельков

( англ. e-Purse или e-Wallet )

Хранение

электронных

денег

Пополнение

электронными

деньгами

Хранение истории операций

Пересчет

имеющейся

денежной

стоимости

Выполнение

платежа

31

Интернет-магазины

Онлайн покупка

Покупка,

не выходя

из

дома

Экономия времени

Урок 7 -8

32

Онлайн покупка: пять шагов к успеху

Обработка

заказа

Отправка

посылки

Пополнение

счета

Онлайн покупка

Оформление

заказа

Регистрация

Урок 7 -8

32

32

Перед тем как заказывать товары через интернет магазин:

• Убедитесь, что на его сайте присутствует контактная информация, а также все данные магазины с указанием всех ИНН, ОГРН, ОКПО.
• Обратите внимание на дизайн сайта.
• Перед покупкой желательно не полениться и зайти во вкладку отзывы о работе интернет-магазина и ознакомиться с мнением покупателей о этом ресурсе.
• Перед заказом товаров необходимо через службу поддержки онлайн магазина выяснить, в течение какого времени будет осуществлена их доставка.

Риски онлайн покупки

Не

разбрасывайтесь

личной

информацией

Берегитесь

спама

Бессознательные

покупки

Условия

возврата

Подтема 1

Электронные билеты

Кто из вас любит путешествовать?

Просчитываете ли вы расходы, которые вам потребуются на поездку?

Как планируют отдых в вашей семье?

Электронный билет «e-ticket» это электронный документ, удостоверяющий договор перевозки между пассажиром и авиакомпанией или железнодорожной компанией

цифровая запись в базе данных компании-перевозчика

полная информация о всех возможных перелётах

E

-

T

I

C

K

E

T

понятна структура образования цены билета

покупка производится гораздо быстрее стандартной покупки

возможность дома купить билет и пройти электронную регистрацию

онлайн - магазины электронные деньги web-транзакции….

изменения сведений об электронном кошельке

несанкционированный отказ от оплаты

Система рисков

совершение операций под чужим именем

использования непопулярных электронных систем

проникновения злоумышленников

вирусы, нападения «извне»

Законодательная база

• З акон "О защите прав потребителя" http://ozpp.ru/laws/zpp.php .

Дистанционный способ продажи товара регулируется:

• Гражданским кодексом Российской Федерации;
• Законом РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07.02.1992;
• Федеральным законом «О рекламе» № 38-ФЗ от 13.03.2006;
• Федеральным законом «Об основах государственного регулирования торговой деятельности в Российской Федерации» № 381-ФЗ от 28.12.2009;
• Постановлением Правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» № 612 от 27.09.2007;
• Письмом Роспотребнадзора «О контроле за соблюдением Правил продажи товаров дистанционным способом» № 0100/10281-07-32 от 12.10.2007;
• Письмом Роспотребнадзора «О пресечении правонарушений при дистанционном способе продажи товара» № 0100/2569-05-32 от 08.04.2005.

38

Криптовалюта  — цифровой актив, учёт которого децентрализован. Функционирование данных систем происходит при помощи распределённой компьютерной сети

38

Биткойн

•   Вся информация о транзакциях между адресами системы доступна в открытом виде
• Необходимым и достаточным элементом этой платёжной системы является базовая программа-клиент (имеет открытый исходный код).
• Невозможно государственное или частное управление системой, в том числе изменение суммарного количества биткойнов.
• Заранее известны объём и время выпуска новых биткойнов, но распределяются они относительно случайно среди тех, кто использует своё оборудование для вычислений
• Год создания: 2009
• Автор: Сатоси Накамото
• Максимальная эмиссия: 21 млн

Рыночная капитализация: 6 400 млн долларов (март 2016)

Первая и самая популярная криптовалюта

одноранговая   платёжная система , использующая одноимённую расчётную единицу и одноимённый  протокол передачи данных . Для обеспечения функционирования и защиты системы используются  криптографические  методы.

] . Биткойны могут использоваться для обмена на товары или услуги у продавцов, которые согласны их принимать. Обмен на обычные валюты происходит через онлайн-сервис обмена цифровых валют, другие платёжные системы или обменные пункты. Одна из главных особенностей системы — полная децентрализация: нет центрального администратора или какого-либо его аналога. Необходимым и достаточным элементом этой платёжной системы является базовая  программа-клиент  (имеет  открытый исходный код ).

Запущенные на множестве компьютеров программы-клиенты соединяются между собой в  одноранговую сеть , каждый узел которой равноправен и самодостаточен.

ЧТО ТАКОЕ BITCOIN

Простым языком

Биткоин (Bitcoin) — виртуальная валюта.

Биткоины могут использоваться для электронных финансовых операций, включая покупку в интернет-магазинах реальных товаров или услуг.

Кроме того, есть возможность обменять биткоины на одну из традиционных валют через площадки для торгов или обменные пункты.

ЧТО ТАКОЕ BITCOIN

Простым языком

Криптовалюта, появившаяся в январе 2009 года. Создатель Сатоши Накамото

(в ноябре 2008 Сатоши опубликовал “Биткойн, пиринговая электронная валютная система” описав всю систему)

Система практически неуязвима и децентрализована (для взлома необходимо огромные затраты)

Биткойн эмулирует/отображает цифровую версию товарного актива с конечным объемом эмиссии в 21 млн единиц.

Bitcoin существует в Интернете в виде записей и доступен в любой момент времени. Для его использования не требуется ни заводить банковский счет, ни разглашать какую-либо личную информацию. Bitcoin позволяет совершать транзакции без посредников и центральных организаций .

Минимальная транзакция 10 −8  биткойнов

ЧТО ТАКОЕ BITCOIN , ТРАНЗАКЦИЯ

Криптовалюты мира:

Bitcoin

Ethereum

Ripple

Litecoin

Zcash

Ethereum Classic