Семейный бюджет — как планировать и накопить

«Бюджет и экономия семьи»

Что такое семейный бюджет.

Семейный бюджет — это совокупность всех расходов и доходов семьи. Чтобы не остаться должниками в конце месяца стоит заранее планировать все свои денежные расходы так, чтобы они не превышали доход.

Решения, что необходимо покупать, а что лучше не стоит чаще всего принимаются исключительно двумя людьми: мужем и женой.

Большинство наших сограждан привыкли жить от зарплаты до зарплаты. Это неприятно и некомфортно. При таком подходе составить общие траты вдвойне сложнее.

Из чего же складывается семейный бюджет?

Начнем с доходов, обычно это:

• заработная плата или доход от предпринимательской деятельности;

• доходы от имеющейся собственности;

• доходы от инвестиций (вклады, акции, золото, драгоценные металлы и т.п.);

• социальные выплаты: пенсии, стипендии, страховые выплаты;

• помощь родственников.

Теперь о расходах, к ним относят:

• затраты на питание;

• расходы на транспорт;

• траты на быт;

• оплата коммунальных услуг;

• оплата связи;

• личные траты каждого;

• спорт, образование;

• отдых, развлечения;

• вредные привычки;

• домашние животные;

• ежемесячные платежи по кредиту или оплата долгов;

• сумма, которая откладывается на накопления. 

Еще одна классификация, она несколько проще. Доходы делятся на три группы.

1. Денежные. Сюда относят зарплаты, деньги от бизнеса, пенсии, стипендии, операции с имуществом.

2. Натуральные. Это всевозможные материальные блага в виде выигрышей, подарков, продуктового довольствия, выращенных на даче овощей, фруктов и т.д.

3. Льготы. Например, льготные путевки в санатории или детские лагеря, школьные или студенческие проездные билеты, льготы на коммунальные услуги, лекарства и т.д.

Расходы здесь делятся на пять категорий:

1. Питание.

2. Товары длительного пользования: мебель, бытовая техника, машины.

3. Услуги: транспорт, парикмахерские, спортзалы. 

4. Коммунальные платежи: электричество, вода, отопление, канализация.

5. Культурно-бытовые нужды: рестораны, концерты, театры. 

Как формируется семейный бюджет?

Учёт и план доходов и расходов на определённый период (месяц, год и т.д.)- обычно составляют в виде простой таблицы.

Сначала в строки раздела «Доход в следующем месяце» записываются все виды денежных поступлений, которые семья рассчитывает получить в данный период времени. В последней строке этого столбца таблицы записывается общая сумма реально ожидаемых доходов в предстоящем месяце.

В первую очередь семья должна определить, что является самым необходимым и какие траты нельзя отложить на потом.

Например, это могут быть следующие статьи расходов:

• питание;

• оплата жилья, воды, отопления, электричества;

• оплата телефона и Интернета;

• хозяйственные товары и косметика;

• одежда и обувь;

• проезд на транспорте;

• лекарство и многое другое.

Хорошо, если в этом же столбце появится строка «Отложенные сбережения».

В последней строке этого столбца таблицы указывается общая сумма реально необходимых расходов будущего месяца.

Главное правило семейного бюджета- сумма расходов в долгосрочном периоде (например, 2- 3 года) не должна превышать суммы доходов.

Если расходы равны доходам, то бюджет сбалансированный. Это неплохая ситуация, так как в лучшем случае семья тратит то, что зарабатывает и ничего не откладывает на накопления.

Если расходы превышают доходы, то возникает дефицит.

Лучше, чтобы в семейном бюджете был профицит, т.е. ситуация, при которой доходы превышают расходы, и эту разницу можно отложить в сбережения («правило десяти процентов»). Это хорошая ситуация, когда семья позволяет себе отложить деньги на отпуск или образование, создать «подушку безопасности» и чувствовать себя комфортно.

При подсчетах лучше учитывать доходы и расходы за полгода.

Виды семейного бюджета

Совместный бюджет

Самый распространенный способ вести семейный бюджет. Работает по принципу «общего котла». Каждый член семьи вносит в «котел» определенную сумму, после чего деньги расходуются на общие нужды. Суть этого принципа в том, что решения принимаются совместно. Деньги из тратятся по предварительному согласованию, супруги ставят друг друга в известность по планируемым и уже совершенным тратам. Чаще в такой системе участвуют двое — муж и жена, но если семья большая, то подключаются все, кто зарабатывает деньги. При этом у каждого остается сумма, которая тратится на личные нужды. Копилка может быть в виде общего счета или в виде наличных средств.

Такой способ успешен, если у супругов примерно одни и те же взгляды на финансовое планирование. При этом вклад в копилку не обязательно равнозначный. Например, муж вкладывает 30 000 руб., а жена 10 000 руб., в итоге получается 40 000, которые тратятся на всех.

Плюсы совместной бухгалтерии:

• это простой способ;

• денежные поступления и траты на виду

• легко проанализировать, куда уходят деньги и насколько обдуманно совершаются покупки

• проще создавать крупные сбережения;

• такое финансовое планирование укрепляет доверие в семье, особенно когда заработок примерно равный.

Недостатки:

• не подойдет семьям, где большая разница в доходах супругов;

• если один из супругов не умеет разумно тратить деньги, то копилка быстро опустеет

• если отношения не слишком доверительные, то один из супругов может скрывать часть доходов и экономить на семье.

Раздельный бюджет

Раздельное ведение бюджета подразумевает, что кто-то платит, например, за коммуналку, а кто-то покупает детям абонементы в бассейн.

По сути, общехозяйственные траты делятся примерно поровну и всем от этого хорошо. При этом личные расходы каждый оплачивает самостоятельно.

Плюсы:

• четкое распределение зон ответственности;

• каждый супруг зависит только от своей зарплаты и конфликты на этой почве исключены;

• можно тратить сколько угодно денег на собственные нужды, не согласовывая друг с другом.

Недостатки:

• накопить большую сумму совместно практически невозможно, поскольку каждый сам за себя;

• вероятны конфликты при распределении платежей за общие обязательные нужды;

• при невысоком заработке обоих супругов вероятен серьезный дефицит денег

Долевой бюджет

Пожалуй, максимально удобный способ распоряжения финансами. Долевой способ сочетает признаки совместного и раздельного.

Суть в том, что супруги формируют общий фонд пропорционально доходам каждого. Получается, каждый вносит свою долю.

Остальные деньги тратятся по личному усмотрению. Доля вклада может быть любой и согласовывается заранее. Если в семье принято принимать совместные решения, то на общие нужды может отдаваться и 70-80% дохода.

Так легче заранее планировать большие траты, создавать резервный фонд. При этом, если чей-то доход временно сокращается, то с него никто не будет требовать фиксированную сумму, он просто внесет свою долю.

Плюсы:

никто не переживает за свои финансы, поскольку заранее понятно, какая доля пойдет на общие нужды, а какая на личные расходы.

Минусы:

появляются разногласия, если денежные поступления у супругов сильно отличаются.

Контроль расходов семейного бюджет

В начале месяца необходимо составить план на семейный бюджет. Какие траты в него входят? Разбейте траты на три пункта.

1.Обязательные платежи (есть в каждой семье):

• Оплата коммунальных услуг (как сэкономить на ЖКХ)

• Аренды жилья (если Вы снимаете)

• Оплата телефона, интернета, кредита, ипотека и прочее

• Затраты на питание

• Затраты на дорогу

• Лекарства/лечение

Обычно эти траты составляют 40-60% всех денег.

2. Теперь перечислим необязательные платежи, но они всегда будут, поскольку они либо возникают периодически, либо доставляют нам удовольствие:

• Покупки для себя

• Развлечения

На эту графу в среднем уходит до 40% бюджета. Оставшиеся часть денег стоит откладывать.

3. Инвестируйте минимум 10% своих доходов на накопления. Это может быть банальный банковский вклад или же инвестиции в фондовую биржу (акции, облигации, валюта).

Очень важно откладывать регулярно средства для будущих покупок. Также создавайте финансовую подушку безопасности. Так чувствуешь в жизни себя гораздо увереннее.

За пару лет инвестирования можно накопить на новое жилье, машину, дачу.

Некоторые рекомендуют использовать формулу 50/30/20. Из них

50% — это обязательные платежи и быт

30% — это необязательные платежи на себя, на развлечения

20% — это накопление

Финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка даёт человеку уверенность в будущем. Он всегда знает, что в случае каких-либо форс - мажорных обстоятельств у него будет достаточно времени, чтобы принять верное решение и с достоинством выйти из кризиса. Так в случае неожиданного увольнения с работы можно будет не спешить, хватаясь за первую подвернувшуюся вакансию, не спеша перебрать ряд предложений и выбрать наилучшее из них. Причём нередко оказывается так, что новая работа, найденная при таком взвешенном и неспешном подходе, оказывается на порядок лучше предыдущей.

Как и сколько нужно откладывать, чтобы создать финансовую подушку безопасности?

Давайте для начала определимся с размером этой подушки. У каждого человека разные потребности и для их удовлетворения, соответственно, требуются разные финансовые затраты. Поэтому для каждого размер подушки безопасности рассчитывается индивидуально исходя из той суммы, которая тратится в месяц для обеспечения комфортных условий жизни.

Его размер рекомендуется сделать минимум от 3 месяцев среднемесячных расходов. Лучше больше: 6-12 месяцев. Эти деньги могут приносить Вам пассивную прибыль или же просто увеличиваться по мере инфляции, если просто положить их на банковский вклад или купить облигации.

Чтобы накопить такую подушку необходимо постепенное откладывание части своего дохода на этот счет.

Эта рекомендация относится не только к семейным делам, но и к отдельно взятому человеку.

И только после того, как вы создадите этот прочный фундамент, можно быть полностью уверенным в завтрашнем дне и не бояться ни кризисов, ни потрясений.

Пример составления бюджета семьи на месяц

Начнем с того, что спланируем доходы.

Например:

• заработная плата или доход от предпринимательской деятельности — 30 000 руб.;

• доходы от имеющейся собственности — 15 000 руб.;

• доходы от инвестиций (вклады, акции, золото, драгоценные металлы и т.п.)

— 1 000 руб.;

Получилось 46 000 руб. Если этих денег хватит на предстоящие траты и останется на накопления, то такая семья будет в плюсе. 

Если доход нестабильный, то посчитайте среднюю сумму за три месяца и опирайтесь на нее.

Переходим к расходам: 

• затраты на питание — 15 000;

• расходы на транспорт — 2 000;

• траты на быт — 5 000;

• оплата коммунальных услуг — 4 000;

• оплата связи — 1200;

• личные траты каждого — 5 000;

• спорт, образование — 2 000;

• отдых, развлечения — 4 000;

• вредные привычки — 1 500;

• домашние животные — 1 500;

• ежемесячные платежи по кредиту— 3 000;

• сумма, которая откладывается на накопления — 2 500. 

42 700 семья потратила, а 2 500 руб. отложила в накопления. Вначале предлагается откладывать 10% на накопления, а это 4 600, а затем распределять остальные финансы.

Шаг к сокращению семейных расходов

1-й шаг

Составляйте меню на неделю.

Составляя меню на неделю, напишите список продуктов, которые нужно купить для приготовления запланированных блюд, - так легче справиться с желанием приобрести что-нибудь вкусненькое, бродя по супермаркету.

2- й шаг

Покупайте с выгодой для себя

Прежде чем отправляться в магазин, узнайте, какой из окрестных супермаркетов предлагает наибольшие скидки и самые низкие цены. Не забудьте также обратить внимание на товары с брендом супермаркета, если таковые в нём продаются: они обычно дешевле, чем изделия аналогичного качества, произведённые другими компаниями.

3-й шаг

Покупайте через Интернет и в магазине уценённых товаров

Ещё один способ снизить затраты – это делать покупки через Интернет. Цены на продукцию при этом зачастую оказываются ниже, а кроме того, проще следовать списку необходимых товаров. Если стоимость доставки высока, то покупки можно забрать в пункте самовывоза.

4-й шаг

Делайте оптовые закупки

Воспользуйтесь услугами оптовых рынков. Обычно на них можно приобрести и сравнительно небольшие партии товаров (например, упаковку из десяти пакетов сахара, ящик минеральной воды) по ценам в 1,5–2 раза ниже стоимости аналогичных товаров в супермаркетах. Особенно выгодно покупать в большом количестве товары, которые хорошо хранятся.

5-й шаг

Ознакомьтесь с циклами распродаж

Многие крупные супермаркеты время от времени проводят распродажу продуктов .

6-й шаг

Собирайте и приобретайте скидочные купоны

Купоны можно обнаружить в журналах, а также приобрести на веб-сайтах или получить во время различных промоакций. Существуют и специализированные сайты, на которых такие купоны можно приобрести.

7-й шаг

Ищите двойные предложения

Хотя большинство магазинов розничной торговли ограничивает покупателей, предоставляя всего одну скид-ку на конкретный товар за один приход в магазин, супер-маркеты нередко дают возможность иметь многократные

скидки.

8-й шаг

Проявляйте рассудительность

Не приобретайте изделие, если не будете его использовать (каким бы соблазнительным ни было предложение продавца). Имеет смысл купить товар, а затем получить такой же в подарок лишь в том случае, если вы быстро используете его или он может долго сохранять свои свойства.

9-й шаг

Внимательно читайте кассовый чек

Считается, что современные сканирующие системы в магазинах не допускают ошибок.

10-й шаг

Попробуйте делать покупки на местных рынках

Стоимость продуктов на рынках порой гораздо ниже, чем в супермаркетах. Пытайтесь торговаться с продавцом, особенно если вы готовы купить товар в большом количестве, а также перед закрытием рынка.

11-й шаг

Выращивайте ароматные травы

Свежие ароматные травы в супермаркетах стоят довольно дорого, причём независимо от сезона и времени года

12-й шаг

Используйте больше сезонных продуктов

При приготовлении блюд для своей семьи старайтесь использовать больше сезонных продуктов: они полезные и вкусные, стоят сравнительно дёшево и обычно не вызывают аллергических реакций, как заморские фрукты и овощи.

13-й шаг

Научитесь перерабатывать остатки продуктов

Немало вкусных блюд можно приготовить из продуктов, которые остались в холодильнике после приёма гостей.

14-й шаг

Не будьте слишком лояльны

Если вы из года в год неизменно сотрудничаете с одним поставщиком различных услуг (телефонной связи, Интернета или цифрового телевидения), не исключено, что вы переплачиваете за предоставленные услуги.

15-й шаг

Изучите возможности мобильных телефонов

Выбрав неудачный тариф, вы будете тратить лишние

деньги.

16-й шаг

Ограничьте потребление электроэнергии

Энергосбережение – это и замена обычных ламп накаливания на энергосберегающие лампы, и отключение электрооборудования, когда оно не используется, и применение электрообогревателей с термостатом и т. д.

17-й шаг

Станьте профессиональным покупателем

Установите для себя некую конкретную цену.

18-й шаг

Оплачивайте коммунальные услуги так,

как вам удобно

Существует множество способов оплаты счетов за коммунальные услуги. Каждый из них имеет свои преимущества и недостатки.

19-й шаг

Покупайте не в сезон

Следите, когда в продаже появятся новые модели кухонных плит, телевизоров и т. д. Магазины часто продают немодную бытовую технику по вполне доступной цене.

20-й шаг

Научитесь торговаться

Пробуйте договориться о снижении цены тогда, когда

считаете, что она завышена.

21-й шаг

Покупайте подарки заранее

Дни рождения коллег, соседей, дальних родственников следуют один за другим. Вспомнив про очередной день рождения или юбилей слишком поздно, можно в спешке купить неоправданно дорогой подарок.

Библиографический список

1. Семейный бюджет — как планировать и накопить [Электронный ресурс] URL: https://vsdelke.ru/finansy/semejnyj-byudzhet.html (дата обращения 25.02.2020)

2. Бюджет семьи: как быть в ладу с деньгами и друг с другом [Электронный ресурс] URL: https://xn----9sbjebdr5a7bi8ipa.xn--p1ai/(дата обращения 25.02.2020)

3 Финансовая подушка безопасности. Что это такое, зачем она нужна и как её создать [Электронный ресурс] URL: https://www.azbukatreydera.ru/finansovaya-podushka-bezopasnosti.html(дата обращения 25.02.2020)

4. Липсиц И.В., Рязанова О.И. Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 8—9 классы общеобразоват. орг.- М.: ВАКО, 2018. - 352 с. - Учимся разумному финансовому поведению).